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银行开户坚持面签还是可以刷脸?
来源: 经济日报
作者:
2015-01-16 10:24:17
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  银行开户究竟该坚持“面签”还是可以“刷脸”?

  随着首家互联网银行揭开面纱,今后如不解决远程开户问题,刚刚面世的互联网银行的运营和发展都可能会面临困难。在“面签”与通过人脸识别等技术实现远程开户之间,防风险与促创新究竟该如何平衡?

  银行远程开户,即通过使用电脑、PAD等远程终端提供相应的信息和证明,即可完成银行账户的开立。而在此前,人们办理新开银行卡账户、首次购买理财产品以及个人贷款等业务时,都必须去银行网点进行“面签”。

  作为银行一直以来遵守的重要原则之一,“面签”有其存在的必要性。一方面,出于对金融消费者的保护,银行需要确认其风险承受能力,并保障其知情权,相比之下“面签”更为有效;另一方面,金融体系是最容易被洗钱侵害的领域,也是监测、发现和追踪洗钱线索的关键所在。如果不能有效核实开户人的身份、监测其行为,可能会为洗钱等违法犯罪行为“敞开大门”。

  从国际金融监管规则看,“了解你的客户”更是反洗钱领域的基础制度,其要求金融机构了解客户的真实身份,识别特定资金与其真正所有人、受益人的关系,以便当局监测和控制洗钱活动。换句话说,实名认证是银行开户的底线。

  但这并不意味着远程开户无法实现,事实上,远程开户也并非我国首创。在日本最大的互联网银行乐天银行,新客户开户的方式就是网络在线申请,但其后期有多重验证手段,包括身份证件(邮寄复印件或扫描上传)验证、证件地址验证(通过邮寄确认函验证收件人住址,并必须与证件上的地址一致)等。国际上通常采用的远程开户手段也与此相似,更严格的则会要求首次银行开户要柜面实名开户,需要开设其他账户时,通过扫描身份证、视频识别、地址验证等方式进行交叉验证。

  当下来看,既要实现远程开户,又要防范风险,我们还需要做很多准备工作。首先,要完成相关技术手段的配置及技术标准的制定,如果要在远程开户中引入通过视频进行人脸识别的方式,就要求权威部门对相关视频技术进行准确率认证。除了“刷脸”,后期更需要银行通过多渠道信息来交叉验证以确保实名。其次,从银行内部来看,需要制定标准化的流程,并增设相关风险处置措施。最后,法律法规也需要与时俱进,与远程开户相关的条款更需要进一步细化,以防范违法犯罪行为。

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  责任编辑:唐可垚  

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